房贷提前还款，先付合同违约金！银行被吐槽店大欺客

备受异议一天后，交通出行银行官方网站撤回了调节提前还款补偿金资费标准的公告。

　　8月1日，交通出行银行发布《有关本人按揭贷款类借款、本人网上抵押贷款（交易）提前还款补偿金收费标准调节的公告》（下称“《公告》”）。由此，2022年11月1日起，借款人提前偿还本人按揭贷款类借款及个人网上抵押贷款（交易）时，补偿金比例为提前还款本钱金额的1％。

　　虽然《公告》确立“提前还款补偿金收取实际以贷款合同中约定为标准”、“在合同规定前提下，全国各地支行具备补偿金特惠免减管理权限”，但与调节前对比，补偿金收费标准更加严苛，且免除状况越来越少，引起网上热烈讨论。

　　时因社会舆论，交通出行银行官方网站于8月2日撤销该公示。时代财经以购房者真实身份资询交通出行银行客服人员，其表明，至今仍以实际借款合同为标准，具体执行的现行政策并没有变化。以后全国各地支行会结合当地市场状况制订相关政策，会和同行业保持一致，不容易严格收取提前还款补偿金或取消减免政策。

　　实际上，一直以来，各种银行均对提前还款收取一定的补偿金。工商局银行广州某分行信贷客户经理赵静（笔名）对时代财经称：“（提前还款补偿金）一直都有，仅仅以前房价大涨时，极少有购房者关心这一点，近期居民收入水平明显下降，逐渐算小帐，对这种条文逐渐在乎下去。”

　　拟无差收取补偿金，交通银行被吐槽店大欺客

　　现阶段，交通出行银行提前还款补偿金资费标准包含一部分提前还款和所有提前还款两种情况。

　　对部分提前还款的，每一年可免交补偿金一次，从第二次逐渐收取，补偿金额为本次提前还款本钱金额的1％。

　　对全部提前还款的（只是针对一般借款，不适用于循环贷款），补偿金额统一为本次提前还款本钱金额的1％，但收取期限与贷款年限相关。在其中，贷款年限在2年（含）之上5年（含）下列，还款不得超过1年，就申请办理所有提前还款的，需缴纳补偿金；贷款年限5年及以上，还款不得超过3年，就申请办理所有提前还款的，也需缴纳补偿金。

　　换句话说，2年（含）之上5年（含）下列的贷款，在还款1年之后、合同有效期内，所有提前还款的，及5年及以上借款，在还款3年之后、合同有效期内所有提前还款的，均不需缴纳补偿金。

　　与行业标准对比，拟定的最新政策去除了免减、还款时长等相关规定。

　　这就意味着，贷款人只需提前还房贷，就需按规定交纳补偿金。因而，公示一经曝出便在在社交平台引起轰动，多位网民斥责交通出行银行“店大欺客”。

　　但是，广州大源按揭贷款服务咨询有限公司总经理郑大源对时代财经称，绝大多数银行都是会收取提前还款合同违约金，仅仅规范不一样，有些收取多个月的利息，大概有1月、3月、6月等几种；有些依据提前还款本额度收取1％、3％等各个比例的合同违约金。收取期限也不尽相同，有些是还款满1年或3年之后不会再收合同违约金。自然，也是有银行免收此笔花费。

　　时代财经以购房者真实身份咨询了基本建设银行、工商局银行的在线客服。在其中，基本建设银行广州市、郑州市支行已经确定对所有提前还房贷者均不收合同违约金，工商局银行则表示依照实际合同规定实行，但最高额不得超过提前还款本金的6月贷款利息。

　　对于不一样房贷合同中提前还款合同违约金有所差异的主要原因，以上工商局银行顾客工作人员解释称，“申请贷款业务时，营业网点会根据借款人的房子状况、个人经济状况、质押情况等制订提前还款违约金标准。因而，购房者在签订借款合同时，一定要看清楚对应的合同文本。”

　　提前还房贷者增加，有银行却中止网上申请办理

　　交通出行银行此次调节往往造成高度关注，与想要提前还房贷者增加不无关系。在今年的5月，“是不是应房贷提前还款”话题讨论的热度一度持续上升，不但“这届年轻人不想给银行打工赚钱”冲上头条，也有人将房贷提前还款与银行投资理财、基金等长期投资进行对比。

　　王黎（笔名）就于今年6月提前偿还了50万借款。2020年9月，她在交通出行银行借款183万，每个月需还利息1万余元。还贷20个月后，本钱只还了6万余元。“手里的余钱全是活期储蓄或t 0的投资理财，但年利率盈利确实跟不上银行贷款利率。”

　　房贷利率下降都是购房者挑选提前还房贷的重要原因。安徽人林诗（笔名）表露，2021年初，她在苏州市贷款买房子，银行贷款利率达到5.9％。此前，他向银行提前还款，将贷款本息降到1/3，“哪知道在今年的年利率降至4.25％。”

　　贝壳研究院此前公布的重点城市流行房贷利息调研数据显示，2022年6月上十几天，其检测的103个重点城市流行首套房利率为4.42％，二套利率为5.09％，各自较上月下降49个、23个基点，创2019年至今最低。许多业内人士认为，将来依然存在央行降息室内空间，加上部分城市降首付、撤销认房认贷等举措，买房成本费有希望进一步降低。

　　但是，对银行来讲，贷款人提前偿还借款，也会产生提前收回现钱、资产收益降低的“提前偿还风险性”，因而银行一般并不欢迎及激励贷款人提前还款。多名购房者在微博等社交平台上表明，有银行手机上银行申请办理提前还款的通道被关掉。

　　有购房者就给时代财经称，“上半年度工商银行都能在手机上银行上申请办理提前还房贷，现在这按键已经没有了。”也是有购房者调侃，银行在办理提前还款时拖时间时长比较长，“有一些要1月，有一些要2月，每家银行不一样，很有可能银行还是希望贷款吧。”

　　时代财经打电话工商局银行在线客服，相关工作人员回复称：“现阶段系统更新，广州市一部分营业网点不兼容提早网上还贷。”

　　在盘古智库高级研究员江瀚来看，银行借款成本较高也是控制贷款人提前还房贷的原因之一。她曾于2016年对好几家银行开展实地考察，发觉商业服务银行因营业网点花费、人力成本、风险管控成本费等多重成本费工作压力，造成每单贷款的成本费都是在千块上下。“这么多年银行用互联网金融方式减少了一些成本费，但是不容易减少过多。”江瀚补充道。

　　福建省天衡协同侓师事务所合伙人、侓师张相东则对时代财经称，贷款是银行的主要业务，贷款人提前还房贷会影响到银行收益，因而银行规定提前还款者支付违约金是合理的。从民法基础理论的角度看，合同规定对双方都有约束，任何一方更改合同规定全是违约行为。终止还款是毁约，提前还款都是毁约。银行有权利收取合同违约金，不然也有权利不配合借款人提前还款。

　　值得关注的是，交通出行银行的住房贷款经营规模也保持着不小的增长速度。截止到2021年6月30日，其个人房屋按揭贷款账户余额13873.39亿人民币，较上年底提高7.23％；截止到2021年12月31日，该业务规模为14895.17亿人民币，较中报提高8.01％。

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