低至3.8%？消费贷利率下调身后，隐藏“门槛”颇多

近期，市场销售有消息称，北京消费贷利率较初期产生较大幅度的降低，一部分银行的消费贷最青少年利率降至3.8%，导致消费者的关注。那般，上海局部地区是否也同步降低？

　　《国际金融报》电视记者近日对多家银行进行采访调查发现，目前昆明地区的消费贷年利率仍主要集中在4%以上，主要以国有制大行的价格利率为主导，股份合作制银行价钱对比更高一些。

　　一位股份合作制银行内部员工向记者显露，虽然近期有银行公布一定利率优惠，但对客户的资质要求相当高，能完全符合条件的客户并不多，针对真真正正利率多少钱还要看客户企业资质证书来判定。

　　消费贷利率降至4%以下

　　据有关主流媒体，北京市的银行近期消费贷利率产生降低，且多家国有制大行选用消费贷利率优惠政策，一部分银行相关产品至少利率降至4%以下。

　　报道称，在今年的7月中旬，工商管理局银行(4.38-0.23%,个股诊断)“融e借”和农业银行(2.85 0.00%,个股诊断)“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%。基建项目银行(5.57-0.71%,个股诊断)“快贷”最青少年利率由原来的4.35%下降至4.05%。

　　针对此情况，《国际金融报》电视记者对广州地区的国有制大行及多家股份合作制银行进行访谈调研，但他们普遍说明，消费贷款利率并未出现明显松动。

　　整体来看，目前国有制银行提供的贷款无抵押消费贷的贷款利率价钱至少，年化利率利率利率最低报价区间在4%-4.6%，而股份合作制银行贷款无抵押消费贷价钱相对较高，绝大多数银行利率超4.6%。

　　以安全性银行(12.68-1.55%,个股诊断)贷款无抵押消费贷“白领贷”为例子，虽然宣传策划方案网站页面说明该产品年利率在3.852%-9.72%，但记者采访得知，该产品普遍年利率在4.68%以上。

　　除此之外，招商银行(35.07-1.98%,个股诊断)1年以内的消费贷规范利率为4.35%，而1-5年期的贷款基准利率为4.75%。从消费贷的贷款利率构成来看，主要是在贷款基准利率情况下“加一点”。也就是说，对客户来讲，实际贷款利率必然要高于银行提供的贷款基准利率。

“极有可能各个地方的各支派银行会根据自身情况，对消费贷的贷款利率给予调节，或是加一点不一样，但普遍不易低于贷款基准利率。”某国有制大行客户负责人告之《国际金融报》电视记者，从今年至今，在昆明地区该银行的消费贷款利率并没较大幅度的降低。

　　那般，是否有年利率低于4%的消费贷？据记者了解，确实存在，但并不全民化。例如，工商管理局银行的“融e借”贷款说明，在2022年7月26日至8月31日期限内，通过手机银行、移动终端等渠道申办该项目可故者利率优惠，至少1期限利率为3.99%，1周期时间以上为4.18%。

　　贷款“蕴含”规范颇多

　　事实上，在今年的为了能扩大消费贷产品市场需求，绝大多数银行在其产品的宣传上可以这么说颇为用心。

　　据一位消费者反映，近期，多家银行依据短信或电话的方式，向其宣传推介相关产品，甚至还搞出借款利率优惠及划算利率的宣传语。例如，“在网上申办，随借随还贷款，年化利率利率利率3.8%起，授信额度最高可达20余万元”。而“划算”的利率确实让不少消费者感觉心动。

　　可是，从实际的贷款操作过程看，并没有得到真真正正做到。昆明地区某股份合作制大行信贷部负责人对《国际金融报》电视记者显露，“这更多是一种吸引客户的宣传方法，很少有客户能获得”。

“我们确实能够申办年化利率利率利率3.8%的消费贷产品，但是不是贷款无抵押的银行银行信贷，而是需要有良好房地产业作为抵押抵押物，才能够提供给客户。”之上客户负责人说明，目前银行对于客户的资质审核或是非常严格，而这种贷款利率的优惠并不意味着银行要“放水”。

“在今年的，银行对不良的承受能力或者较低的。目前，市场上虽然国有制大行说明能提供给客户的消费贷年化利率利率贷款利率较划算，但藏着对客户资质的高要求，而且给予的额度也不多，针对客户真真正正能获得的贷款利率到底是是多少，仍需要看资料审核后结果。”之上客户负责人称。

　　除此之外，我们也注意到，绝大多数银行在消费贷款的推广上确实存在一定“爱好”，并且在为客户发放自己消费贷款时，绝大多数银行还会详细掌握客户从事的职业类型及单位信息，包括公积金授信额度等情况，并且更加侧重给国营企业、行政事业单位等在职员工给与更大的利率优惠。

　　比如说，招商银行便设置权限企业“权限管理”，在名单中的公司职员才可享受最低的消费贷款利率。农牧业银行层面也表明，有且只有在国企、事业单位上班的客户，才有申办这一家银行消费贷的资格。

“目前，消费金融行业的利率水平对比前两年来讲，有了明显的减少，但由于利率定价具有‘钻石展位’的特征，不一样客户的资质及评估结果不一样，因此具体到本人客户的体验，很有可能存在差异。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《国际金融报》记者表示。

　　在她看来，目前，多家银行、金融投资公司开展“降利”等活动推广，但其所采取的央行降准降息并不是“骤降”，往往是有条件、有针对性的一种对策，也是用户精细化运营的一种具体表现。

“这种行为针对人气低客户，能够实现勾起‘沉睡用户’。针对贫困学生，原是回复监管号召，具有各种功能及目的。”苏筱芮称，针对高质量客户给与低利息贷款产品，早已成为个人消费信贷领域一种常态，对于这些机构来讲，如何区划目标客群范围并采取差异化的利率定价策略原是一种磨炼。

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