网贷多，负债77w，月供太高，怎么做银行贷款置换？
暂且称之为A吧
先描述下征信情况：
总负债：23 笔 770164
其中信用卡：16 笔 444474
7笔 325690贷款账户，全部网贷账户，月供高，利息高，期限短。
征信如下
可以看到，
信用卡属于刷爆的状态，行数多，总负债高，刷卡率高。
所以对信用卡刷卡率有要求的产品，通通不能考虑，尤其四大行，信用卡授信行数太多总额超过50w，做四大行产品，需要资质来平衡。
A资质：
普通民营单位的员工，工作超2年起，名下有房但是已经抵押。月入2w3
负债原因：
自述的情况，一个月信用卡加上网贷，大概月还是5w-6w，
抵押了房子之后（市值100左右的房子，抵押了70w），也未能覆盖自己原来的负债，
负债主要是因为投资了一些实体经济，后面疫情影响蛮大的，疫情结束后一直在填坑。
习惯性申请网贷
缺钱了就去各个手机app上申请短期的额度，形成了不好的习惯。
也没有做周全的财务规划，在征信可以看到，都是借呗，微粒贷，美团，京东的一些账户。没有去申请银行贷款的想法和经验，
这种睁眼就找钱还账单的日子，
体验过的朋友都知道，
真的压得人喘不过气来，
所以客户在某天的下午，痛定思痛，既入穷巷及时掉头，不可蹉跎好年华，一天天焦虑账单，都没精力做提高收入的其他 尝试。
一开始其实A很悲观，
觉得自己这个账面真的不行了，也就是看了雷雷文章后，
才重新拾起一点信心。
虽然我也没打包票，有点严格，我直接发了方案，方案也不是**的漂亮，毕竟资质。
民营就在那里，月利息0.4-0.55%,等本等息5年，A的需求是60w
根据征信，
能平掉贷款部分和信用卡的大部分，
手头也有部分资金. 信用卡自己可以倒腾，
直接把还款月供从5-6w降到1w5左右，瞬间轻松
着手开始操作的过程，也科普了许多知识。有几个A问的问题，我觉得是大部分人的误区，所以顺道再强调下：
A问我说，
我们这种民营的融资是不是比较难，朋友是公务员的利息很低呢？
很正常呀，民营的不稳定，深圳民营企业，疫情后不知道每天裁员的，倒闭的多少。
广州也类似，而银行的逻辑，不是要起诉你打官司，就想收点利息，你的还款来源都没有了，工作都没有了，那离逾期还远吗？
越稳定利息越低，这一直是银行贷款的核心宗旨！
越稳定代表风险越低，那么投资回报率也更低，对银行来说，投资回报率，就是利息。
A问：为什么银行申请那么严格，线上点一点就出来了，而且每家银行给的资料还不一样。
我答：人总是有路径依赖的，而你的路径依赖不少哦。
你看你的征信2016年就用微粒贷，都2023年了，还在用，你算过这得给微粒贷赚多少吗？
人都是有惰性的，想一个技能打遍无敌手。
但是每个银行的线下申请，都不相同。不用问为什么，也不用类推，人家自己的规定。这对你的申请没提高半点效率，它要什么就给什么，就跟做题一样，配合好自然就有结果。
商业是差异化的，而人是有路径依赖的，配合到就可以顺利下款。
聊着聊着，审批也出额度了，提款操作，注意事项，贷后管理······都处理好了
最后下款金额是2笔，
一笔月利息0.4%，5年等额20w
一笔月利息0.5%，5年等额39w
助理跟我说，雷雷，你的利息上限又报高了。
我说：“嗯，额度差了1w，所以这次操作只能给90分“
复盘：下款的主要原因还是大数据的评分较高，
小贷账户虽然有，但是不是小额的零散的，大部分是几万的，最重要是，近三个月的查询少。
总体资质和征信能达到一个平衡，资质有80分起，征信大概60-70分，都还可以。
方案年化虽然不是**梯队，但是月供能从5-6w降到1w5内，已经是非常大的进步，后续还可以置换更低息的方案，客户保持联系中。
最后希望大家也能在我的案例中，学到科普，像A一样，多多发问。
往期精彩案例：
负债20w月供4w3个月养征信后月供900——小基数负债重组
