普通民营单位债务重组需要注意什么？
再次重申下债务重组业务的概念：
私人资金清掉征信的负债，养护征信一段时间后，重新做银行信贷，还掉私人资金垫资的本金+后端信贷的服务费。
不管是优良单位（事业单位，国企，上市公司，500强民营等）还是普通民营，流程如下，大差不差。
普通单位做这个业务会面临的问题
1.单位不在银行白名单，低息产品选择较少，所以征信如果查询太多的情况下，要符合多一些产品的要求，会增加养护时间，垫资成本更高；
2.要么有学历（本科）要么有房，如果2者都有的情况下，是符合门槛的，符合一样也是ok的；相反，都没有，那就不用考虑重组这个词汇了，你就算征信干净，没学历没房子，税前收入1w下，也贷不了几笔银行款；
3.负债不能太多，收入要1w以上为佳，因为普通单位线下白名单的产品是做不了，导致选择就少了很多，如果本身负债很多的情况下，加上这个期间的摩擦费用，那么需要做到更高的信贷额度。
按照倍数，不高于税前收入或者公积金基数的50-70倍，小地方更少，具体个案个论。
民营做银行贷款选择又少，信贷额度又要得多，如果有1-2笔出额不顺利就会导致全盘崩掉，这个时候有经验的风控，要么建议延长养护时间，要么就直接不接了。
大部分重组的原因
1. 查询稍多，大概需要养3-6个月；
2. 负债比较少，但是多网贷，月供较高，这样会导致大数据评分低，许多线下银行无法做，才需要洗牌重来；
3. 的确有需求融资更多的额度，用到一些项目上。
普通单位重组后的信贷方案特点
产品多等额本息，大部分是四大行的等额本息5年期，月息在0.17-0.4%区间，
所以会导致，月还供其实没办法像先息后本的产品一样，压缩到很低。
比如60w的等额本息，分60期，本金也得月还1w了，加上2000左右的利息，
比如融资90w，有60w是实际还进去，有30w在手里，防止每个月有资金周转，30w的可周转资金，供90w的等额本息，自蚀可转动个2年左右。
所以供贷的前2年，真的需要存下点什么，以备后面手里没有周转资金了，怎么解决月供的问题，毕竟月供真的不少。
民营重组的思维跟优良单位重组的，是完全不同的。
优良单位融资个200w，前3年有能力把负债降到100，这个游戏都可以继续下去，意思是说，在100w的负债基础上，公积金基数2w+白名单单位，多的是银行还愿意给你授信。
但是民营单位不同，大部分在信贷额度100w的时候，新增信贷，就没多少可以做了。
很容易一不小心就逾期，所以民营重组的朋友，在结束重组那刻，除了学习金融贷款知识，控制好逾期风险，需要花更多心思在搞钱，降负债上！
因为民营员工融资，在我国现阶段，还是存在着，利率高，期限短，难度大的情况。
当然也是因为，这几年大环境不好，民营单位就业不稳定，因果互承。
如何节约成本
民营的朋友，在贷无可贷的情况下选择重组，更应该考虑的是自身的还款能力和现金流。
有条件的情况下
1.自行养好了征信：比如刷卡导致的详细版征信近6个月已刷爆了，可以自己做0账单，降低下刷卡率。
2.查询过多的情况下，可以维持月供后，到3个月没有查询或者6个月没有查询再做重组，会大大减少垫资费用。
减少摩擦成本，也就代表，信贷不用贷更多，能付出少一点的垫资费+服务费，也是能更快上岸的动作来的。
最后：能置换不重组，这是雷雷一直秉承的原则，已经落地过一些高负债的朋友，对自己的误判，觉得只能做重组，但是看完征信和资质情况后，发现，其实可以做信贷，慢慢挪动即可。
