高负债170w+照批40w年化3.3%（非重组案例）

最近做的2种类型的高负债新增信贷（其实有很多例，无法一一列举写太长，分多篇写）

1.   白名单负债170+新增42w

2.   国企非白名单负债150+新增45w

白名单负债170+新增42w

负债描述：
总负债构成,

都是银行产品，且多先息低息，年化在3-4%，

面临部分额度到期，需要续贷.

不得不去新增信贷，

因为基本面负债比较优质，仅考虑低息先息且中途不过本产品。

额度需求是30-40w，预估能做的额度也和预期差不多，所以就开始操作。

画像描述：

白名单优良单位员工，基数3w+，入职时间超过5年，职业稳定，本科有房，妥妥的一线城市中产画像，（银行贼喜欢这种，自己征信的170多w负债全是自己随机申请下来的，随便下）

后因为负债太高了，自己已经申请不出来，就只能借力了.

信用卡机构数7，刷卡额度就是些生活费，

总负债月还款低于收入，仅1w出头，

打了详细版征信更详细点（高负债新增一定要打详细版征信，会跟精准些，不要怕麻烦）

查询近6个月仅2次，这是下款最重要的因素，

如若自己前提先点了4-5次，估计就没后面的下款情况了。

那天下午申请完

当天就批款43w年化3.5%3年先息

当天提完所有 款项，结束本次委托，完美收官。

总结：该案例是：高负债+白名单+高基数+少查询

国企非白名单150+新增45w

国企但不是银行白名单的企业，一抓一大把，天天在查名单，有时候不大明白有些朋友，一上来就说自己是国企，一定在名单（迷之自信），

现在我都不敢100%确定某个单位还在名单内。

你看看下面：剔除出去了不少事业单位或知名国企，而且这样的名单还是动态的。

所以贷前一定要详尽信息，

因为大数据的原因直接拒那没办法，大数据范围太广，如果因为这种简单的细节问题被拒，就太不应该了。

案例：

征信面描述：该客户是名下银行+消费金融都有，

总负债已经是150w+了，笔数有足足9笔。

也是部分额度即将到期需要过本，名下还有担保.

在操作之前自行新增2次操作都被拒，

后面为了保额度，毕竟贷款原因是借旧还新，真的要过本，不然就逾期了。

画像描述：国企但不在名单，那么就等同于民企

最后操作了2笔等额的产品，20+25w。

等额是真的保额度，而且通过率比先息高多了，所以在真的很急的情况下，能等额不先息。

首先要解决额度，不然很可能全部查询后，连等额的机会都没有了。

信贷的倍数规律：
1.24倍：有些商业银行相对谨慎，对不良率的把控很严格，所以会收一些负债较少的客户，但收入要求贼高的。

比如XY银行，收入要1.2w，负债不能超过24倍，这种产品，一般首次贷款可选，都是利率低且先息的产品，查询更要排前面；

2.36-60倍属于比较正常的银行授信倍数，且负债100内是大多数银行负债要求。比较常见，要求粉丝要会哦。

3.无倍数要求，看大数据评分，看雷雷朋友圈经常会看到，负债150+，170+的依旧可以获批年化3%左右的先息贷款。

这类产品，民企和优良单位都可，

很卡查询和刷卡率，

影响大数据的三个重要因素：消费金融（非线下的），查询，信用卡刷卡率，如果负债高，这3个情况还乱七八遭，那就趁早去重组吧，重组的门槛也是一天天抬高，真的要趁早。