提前还款举步维艰、银行年末仍然可以下款，居民“杠杆炒股”意向不浓-广州贷款

提前还款举步维艰、银行年末仍然可以下款，居民“杠杆炒股”意向不浓

"2个月前与工商银行承诺好啦，今天提前还款的扣费日，结论工商银行说由于疫情要延迟扣费，但月供却在今日准时扣了，气疯了。"近日，王先生申请办理提前还贷被工商银行"爽约"后，在业主群让隔壁邻居出新招怎么投诉。

王先生的遭遇并不是个案，受房地产市场市场销售下滑等各因素的影响，银行住房按揭贷款业务流程也会有所蔓延到，为保借款总量，原先简单"网上提前还贷"被人为因素设置权限多种阻碍。

记者报道工商银行、农业银行、建设银行及中信银行银行贷款人了解到了，现阶段仅中信银行银行可以通过线上成功申请办理提前还贷。

此外，年尾接近，各大开发商都推动了楼盘速率，并发布一定折扣优惠推动新楼盘去化，银行贷款业务员积极推销产品各种借款。但是房产中介公司朋友圈称"贷款额告急"，银行将中止下款。

一边是"不许还款"，一边是"贷款额告急"，孰真孰假？

一部分银行限定提前还贷

上年上半年度，房地产市场交易量一片稳步发展，杨先生还在增城购买一套房，购买价格为 2.15 万余元/平米，"但当年的律师事务办事不力，活生生将我银行贷款利率从 5.25%涨到 5.65%，差点被拒绝贷款。"

经过一番曲折后，杨先生借款 72 万余元选购了一套房，"之后市场行情较好了一阵子，价格**到 2.25 万余元。再之后增城房价飙降，附近新楼盘进入市场价格才 1.7 万。"

今年来，五年期 LPR 数次降低，现阶段广州市首套盈利性银行贷款利率仅 4.3%，它更让杨先生感觉"买亏掉"。

"依照 5.65%年利率，利息和本钱都是差不多的了。"为了减少利息费用及月供工作压力，杨先生确定提前还款 30 万余元本钱，将月供额从约 6600 元降至约 4600 元。

下决心后，杨先生在建设银行 App 端申请办理提前到期还本，但 App 表明"基本建设银行后台系统已经分区域分技术升级，现阶段暂且不能审理本笔放贷组织所在城市的提前到期还本申请办理"。

待 App 正式上线后，杨先生重新申请时，App 则显示线上提前到期还本信用额度占用完，需线下推广申请办理。拨通信贷部电话，杨先生也获得了类似回应。受广州疫情危害，现阶段他并未在线上进行提前到期还本申请办理。

更是在基本建设银行办了贷款的邹先生，也被在线客服告之需提前 30 日联络借款社保经办机构预定，并带上相关信息到经办人员行申请办理，"谁天天不上班冲过去呀，最近疫情那么严重还得去线下推广。"一番折腾下，邹先生取得成功办了提前还贷，但还需排长队三个月。

好几个贷款人在社交平台上称，建设银行提前还款需排长队，早就在 8 月份就会有贷款人却被告知需排长队2个月。

除此之外，据据了解，农业银行提前还款也需要排队等候 1 个月才能申请；也有一部分银行仍可以正常提前还款，如中信银行银行贷款人可以直接通过线上申请办理提前还贷，不用"排长队"。

贷款人提前还款都是为了减少资本成本，但专家指出，非是全部贷款人都很适合提前还贷。

小白户房产网数据研究中心首席分析师王云嫱表明，是不是提前还贷要根据自己的实际情况综合性判断，**依据还钱的方法来说，等额本息比等额本息还款比较适合提前还款；次之主要看月供在家庭年收入里的占有率，假如月供占有率太高，可以考虑提前还款；再度必须确定是否拥有更可信赖的投资方式，如果不是可以信赖的投资方式，能够优先选择提前还贷。

"现阶段，全国经济还处于修复环节，各个领域存在一定的运营工作压力，总体经济环境尚需改进，这时居民定期存款利率减少，假如与此同时月供占家庭年收入太高，可以选择提前还贷。"王云嫱总结道。

居民"杠杆炒股"意向降低

自去年的"一千难万险求"，至今贷款人给银行"送物"，房地产业从杠杆交易到降杠杆，因素在哪？

中金公司研报分析认为，主要包括四大缘故：一是居民对房子价格持续上升过于乐观的期望有一定的改正，对住房投资型激情有显著减温，加宽杠杆买房动机减少；二是投资型购房需求下降，但改善性住房要求伴随着居民收益与家庭总人数扩张而提高，居民卖出刚需买进改善性住房，或需提前还款存量房贷；三是居民存量房贷成本费较现阶段股权融资技术高，但存量房贷年利率在 LPR 的基础上的加一点力度一经固定不动不会再调节，资产端伴随着风险溢价的下跌，居民理财收益率也会有所下滑，资产端盈利与负债端成本费的差别促使居民更有动力去提前还款一部分存量房贷。除此之外，还和现阶段居民单位存有一定程度的"产能过剩存款"状况相关。

以上券商报告觉得，近年来居民提前还款住房贷款状况有所增加，不适合太过夸大其词该危害。上半年度末银行按揭贷款不良率仍比较低，现阶段居民交易萎靡与其关联并不大，不过随着房地产业更为重归居住属性，居民的理财规划都将产生结构型转移，提前偿贷亦是其理财规划再平衡的一种体现之一。

对于提前还贷产生的影响，中金证券强调，"居民提前偿还债务对实体线危害比较有限，通常是金融企业赢利承受压力。"

住房按揭贷款做为银行高品质业务流程，年利率相比消费贷款和个人经营贷高，不合格率也比较低，其存量贷款额降低或危害银行的收益。对于在今年的关注的"提前还贷"状况，好几家银行管理层在中报销售业绩大会上作出回应。

工商局银行行长郑国雨在中报上表明，极少数按揭贷款顾客出自于调节家中负债表的需求，同样存在提前还款的现象，但跟以往对比，这类发展趋势并不十分显著。上半年度，工商局银行按揭贷款客户贷款取回 3800 亿人民币，在其中提前还款额度 2600 亿人民币，同比增长 300 亿人民币。

农行副行长众多也表示，已经有一小部分住房按揭贷款消费者选择提前还款住房贷款，和目前金融业投资回报率神经中枢降低有一定关系，关键根据顾客本身财务预测。

年末"停贷"？

银行：仍然可以正常的下款

在银行"回绝贷款人送物"时，有传闻称银行年末贷款额吃紧。

"中央银行通告一部分银行 11 月份后不能下款，受年之内 5 次央行降息干扰，年末银行储蓄很多外流，造成贷款额相对高度告急。"近日，有房产中介公司朋友圈称，截止到现阶段，大部分银行已公布 11 月份后随意中止下款，能下款的银行都将于近日拉高准入条件。

事实上，银行年末贷款额焦虑不安并不是新鲜事儿，似乎是每年末"固定不动台本"。一位专业人士告知长须鲸新闻记者，"2016、2017 年房市卖爆时，每一年 10 月底银行直接放出不来贷款，必须向总公司申请借款。"

但居民降杠杆、银行推迟提前还贷时长、贷款业务员逐个通电话推销产品申请贷款的连接点，贷款额吃紧是否属实？

好几家大中型国有制银行向蓝鲸财经代表，以上传闻虚假，某大型国有制银行一名销售员坦言，"能够下款，这是哪里的谣传？"

一位金融业行业人士也告知蓝鲸财经，"一般 12 月最后一个礼拜天，许多（银行）放不了款，要年终结算，元旦节以后就按序正常的放。"

另一位金融业行业人士则讲到，"这是中介公司发出来的吧，滥发，如今每家银行都全力下款。"

中央银行发布的数据信息也侧边认证，今年来银行住房按揭贷款业务流程受房市下滑影响很大，"年末终止下款"并不是符合实际。

在今年的前 10 个月，住户贷款"中长期贷款"提升 2.3532 万亿元，同期相比乃为 5.1421 万亿元，在今年的不如上一年的一半。

今年来，五年期 LPR 数次下降，中央银行乃至颁布了"一些地区首套住房盈利性住房按揭贷款利率下限不少于 LPR 减 20 个百分点"的分阶段放开要求，但总体来说住房消费仍缺乏活力。

据统计局数据，在今年的前 10 月，商品房销售总面积 111179 万平方，同比减少 22.3%，在其中住房销售面积降低 25.5%。商品房销售额 108832 亿人民币，降低 26.1%，在其中住房销售总额降低 28.2%。

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