贷款利率持续下调，贷款正当时！

不知道你们有没有发觉，近年来，中央银行早已数次下降贷款利率了，不论是住房贷款或是交易贷款，利率的持续走低是一个常见的现象。

我国的贷款标准利率为什么会急剧下降呢？主要包括三个缘故。

1.储蓄利率急剧下降

20年前储蓄利率是比较高的，一年期定期储蓄利率比现今R3型理财产品期望收益率还要高，现阶段的存定期利率太低了许多，一年期存定期不怎么会超出2%，五年期存定期的年化利率利率都在3.5%之内。

贷款是靠赚利差活得，储蓄利率越大贷款利率越高；反过来，储蓄利率下降代表着成本费降低，那样贷款利率自然就下降了。

2.金融效率愈来愈高

存贷款利差相当于是利润率，在扣减职工工资、累计折旧、办公费用等各种开支后才是一个放进金融机构口袋里钱，其实就是纯利润。

二三十年前效率很低，举一个典型的例子。

那时候信贷员要带着贷款人的资料跑进支行或是总公司来进行审核，传送材料过程中需要产生额外期间费用，并且一来一回至少两个钟头。

现在情况不一样了，信息化管理让贷款业务流程越来越比较简单，扫描上传后总公司立马就能见到原材料，不但省下了来回跑成本，同样时间内信贷员就能完成的贷款订单数增强了许多。

的效率提升表现在很诸多方面，集中化在一起便使资本成本之外的其他各种成本费下降，银行的利息差降低了、毛利率降低了，但净利率却不一定降低，金融机构有降低存、贷款中间利差的前提。

之前一笔贷款估计要赚5个点才可以保底，如今赚2个点就行了。

3.贷款量大幅上升

中国经济发展在这里30年来拥有极大的发展，GDP从30年前不上2万亿成了上一年的114万亿，社会经济发展代表着需要更多资产，贷款量因而发生大幅度提升，为“走量”带来了很有可能。

而贷款利率下降后吸引了更多贷款金额，如同降低价格不一定造成总利润减少，卖的多了之后总利润实际上会变大的，这也就是为什么金融机构敢持续下降利率的主要原因，逐年递增的贷款总产量彻底覆盖每笔贷款盈利降低的不良影响。

近年来，金融机构贷款利率下降已是不争的事实。

从上市银行数据看，2021年绝大多数金融机构本人贷款平均收益率都是在5%至8%，相比上年平均有一定的下降。在其中，招行年度报告表明，2021年这家银行零售贷款平均余额2.87万亿，较去年提高0.36万亿；平均收益率为5.55%，较去年下降34个基点。

央行数据表明，2022 年一季度末，居民别的消费性贷款（没有住房贷款）降低 1502 亿人民币，同期相比少增 3585 亿人民币。3 月份，新派发居民别的交易贷款利率为 7.68%，比今年初和上年同期各自低 67 和 41 个基点。

另据掌握，为了提高客户黏性及拉动消费人气值，每家银行在账单分期业务中也上线了众多主题活动，或者降低分期利息，或者给与顾客前3个月免息分期等特惠。

利率为什么下降？

“不仅仅是消费贷款，住房贷款、经营贷等贷款利率都在下降。”有业内人士告知《财经天下》专刊，本人贷款业务流程仍然是金融机构贷款发力的关键。

实际上，对比企业贷款，本人贷款针对金融机构而言也是优质资产。以建行为例子，年度报告表明2021年这家银行本人贷款总金额7.89万亿，欠佳贷款率是0.4%；而企业贷款额度9.59万亿，欠佳贷款率达2.27%。

近年来，我国经济发展遭遇比较大经济下行压力，交易、项目投资、出入口增速放缓，中国实体经济需求不足，不少企业碰到困难；与此同时，金融企业信贷水平承受压力，信贷增长速度显著变缓。在这里环境下，监督机构不断正确引导金融企业增加信贷扶持力度，一方面降低企业融资成本，助企qflp；另一方面提高金融机构信贷水平，激话销售市场交易及住宅贷款等多个方面要求。

对广大贷款需求者而言，贷款利率的下降，代表着贷款资本成本的下降，是一件利好事儿，终究成本费越小，将投入销售市场后盈利的概率也就越大，所以才应用资本成本而言，如今贷款，正是时候。自然，贷款终归是要偿还，无论利率是多少，始终都是有成本，还是那句俗话：这个需求才贷款、没要求千万别贷款！

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