小贷公司转型之惑

小贷公司自2005年示范点至今，早已独自走过11年过程。

　　与早期大量涌进的情况不一样，近些年，小贷公司面临下行压力扩大、网络金融服务平台兴起、销售市场竞争加剧、坏账损失飙升、高端客户难求、股权融资艰辛等一系列发展短板，经营环境较前些年更加不容乐观。在这里背景之下，一部分小贷公司因运营步履维艰，相继退出市场，而现有的企业正面临着存活难点。

　　数据映射发生今小贷行业的发展面临成长中的烦恼，传统式小贷公司现阶段出现企业数量及贷款额“降准降息”的态势：据中央银行全新数据表明，截止到2016年末，全国各地一共有小贷公司8673家，较2015年末降低了237家;贷款额9273亿人民币，2016年人民币贷款降低131亿人民币。

　　转型与改革创新刻不容缓

　　近期的一则消息也许能让不少处于焦虑情绪里的小贷公司看到一些期待。在今年的3月16日，全国各地**家由信贷公司(达茂旗包商惠农贷款责任有限公司)改革而成的达茂旗包商村镇银行开张。

　　信贷公司做为中国银监会核准的三类新式农村金融机构，尽管在特性上和小贷公司有所区别，可是二者同是专门给经济发展发展给予贷款业务的中介机构，在业务上有着共同之处，这也是很多情况下二者容易被搞混的主要原因。达茂旗包商惠农贷款企业的取得成功转型，也许能给小贷公司下一步的发展提供借鉴。

　　发展受阻：转型刻不容缓

　　在宏观经济下行负担重的大背景下，一方面是本来就掌有高端客户的银行业等其他金融企业逐渐“下移”中小企业销售市场，另一方面是在“互联网技术 ”及其金融科技风潮风靡下，网络金融对小贷公司市场业务流程导致压挤。在机构等其他金融企业和网络金融的“前堵后截”下，本来就参差不齐的小贷公司领域本身正经历着一场“大洗牌”。

　　一直以来，融资和股东投资是小贷公司得到资产两大首要方式，但受制于1:0.5的股权融资比例和10%**的股东持股限制，这两种方式远难达到小贷公司的融资需求。

　　在股权融资供不应求的温州地区，这一困惑尤其明显。据温州苍南联信小额借贷股权有限公司董事长陈开云详细介绍，在本公司开业庆典当日，就颁发了4250万余元借款。“那时候除开1亿人民币注册资本，大家也向融资5000万余元，使可贷资金总规模达到1.5亿人民币，但不到一个月就全部贷完后。”陈开云说。

　　牵制小贷公司发展的，不仅仅是自有资金经营规模。做为政府部门推动惠普金融发展的一环和将民间借款“阳光化”的试着，小贷公司尽管一直从事着发放贷款业务流程，其真实身份则是一般商事主体。

“小贷公司的身份定位不是很明确的。说成做信贷业务却又没获得商业银行的同样税收优惠政策和有关工资待遇;说成一般企业，但又依照金融行业进行管理，但不良贷款的处理上都未按照金融机构来看待，计提的风险性拨备也得不到税务机关的肯定。人民法院、公安机关对小贷公司的诉请和立案申请并作为一般企业经济纠纷民间借款解决。”苏州市小贷公司产业协会理事长许华柱先前在参加《农村金融时报》记者采访时表示。

　　一边是本身发展受到限制，一边是经营环境前后左右被困，小贷公司陆续斟酌转型，改革为村镇银行一直是很多小贷公司要考虑的转型方位，但至今没有例子。不过随着包商惠农贷款企业转型为达茂旗包商村镇银行，让小贷公司“更新”村镇银行有了更多盼望。

　　转型村镇银行：打铁还需自身硬

　　因为并非金融机构，且融资方式比较有限，大部分小贷公司在成立之初，就揣摩怎样成功改革为村镇银行。

“从现行政策中说，小贷公司变为村镇银行都是没有障碍。假如小贷公司本身经营方式优质，再加上有足够的客户满意度，改革成村镇银行后，其发展市场前景还是很不错的。”陈开云表明。

　　在中国社科院乡村发展研究所研究员、我国小额贷款同盟董事长杜晓山来看，小贷公司经营情况的好坏，及其主进行行至报表合并管理方法、服务保障、风险防控和监管连动层面的功效，是小贷公司能不能转型村镇银行的关键所在衡量指标。

　　在他看来，与小贷公司对比，在管理体制、风控管理水准、揽储能力等层面，监督机构对村镇银行的要求比较高。因而，小贷公司首先把团队文化建设好、风控管理好、机制建设好，在贷款投放层面坚持不懈小额贷款分散的标准，保证“小而美、小而特、小又强”。“苦炼武学是小贷公司转型为村镇银行的前提条件和关键，仅有在自己运营稳步增长前提下，才可以在转型以后的途中你走畅顺。”杜晓山说。

　　同小贷公司一样，信贷公司可以转型最重要的还是自己实物的提高。达茂旗包商村镇银行的创立，便是其其前身“内功修炼及时”得到的结果。

　　成立时间2007年的达茂旗包商惠农贷款企业，定位是投身县区，适用“三农三牧”，精耕细耘，为区域社会经济的发展弥补金融信息服务。通过10年发展，该企业金融信息服务全覆盖达茂旗七镇、两乡、三苏木、372个行政村，总计派发各种农民借款23亿人民币，总计6数万笔，立即辐射带动群体达4万余人，造福了达茂旗长驻人口的45%，高效地完成了惠普金融要求和创新服务县域经济发展的工作规划。

　　但是，伴随着近些年达茂旗地域各种基础建设迅速健全，地方经济发展势头强劲，尤其是乡村农牧区、小微企业金融业需求日益充沛，金融需求也更多元化，但大对银行“三农”适用比较有限，无法彻底达到牧区及中小企业充沛的金融需求，达茂旗信贷公司趁机改制变成了村镇银行。

　　达茂旗包商村镇银行负责人对我们详细介绍，改制为村镇银行后，达茂旗村镇银行自有资金由3000万余元增加到1亿人民币;包商金融机构认缴出资额由3000万余元提升到6900万余元，占股比例由100%降低为69%。“包商银行从信贷公司的**股东变成村镇银行的**大股东。下一步，包商银行可正确引导村镇银行股东会不断完善各类联合会，开设风险性联合会，完成全面风险管理，与此同时开设薪酬委员会，创建高效率的绩效考核体系。改革为村镇银行，能通过企业‘三会一层’的制衡机制，有效管理风险性，完成长久、身心健康发展。”他补充说。

　　以上责任人还强调，这家银行将继续坚持支农支小，服务项目“三农三牧”定位，融合达茂旗本地产业特色和人文风情，塑造具备中华民族地方特色的全产业链，如牛肉、西瓜籽、马铃薯等农产品产业链，适用农业产业升级，助推农牧区特色农业发展，偏重于中华民族用具生产加工、特色文化适用等多个方面。

　　多样化改革创新：这山望着那山高

　　但我们也要见到，改革为村镇银行并不是小贷公司改革创新的**出路。

　　业界有专家指出，改革为村镇银行，又面临金融机构控投、揽储难度高、借款只有按银行贷款利率派发、营运能力明显下降、人力成本很有可能升高等问题，鉴于此，一部分小贷公司对改革为村镇银行的热情也并不算太大。

“并不是小贷公司发展好啦，就一定要变为村镇银行。”温州市市金融办相关负责人表示。他认为，小贷公司变为村镇银行，不单是拓宽融资渠道，更重要，是促进民间投资进到金融行业，进而在一定程度上减轻企业融资难问题。

　　天津财经大学经济管理学院金融专业专家教授高晓燕觉得，除开改革为村镇银行，小贷公司还能够主动与村镇银行协作，二者互利共赢，对落后地区金融的发展和农民、小微企业融资会更加有益;同时还可以激励小贷公司转变成金融投资公司。

　　人大常委会金融委员会副主任、中国人民银行原行长尚福林的立场更加立即。在她看来：“销售市场始终必须小贷公司，但是我不认为小贷公司转型村镇银行。”她表示，这主要是出自于的风险考虑。

　　尚福林觉得，小贷公司发展的路线应当分成三步，**步要用自己的钱和少许借款发展的小贷公司，第二步是变成消化吸收大额存单的金融投资公司，第三步才算是变成消化吸收小额存款、申请办理结算银行业。这一过程可以参考一下中国香港“进行储蓄企业——比较有限具有金融机构——具有金融机构”的方式，所以这既需要比较长的时长健全企业的风险防控、管理方法，更需要达到一定的总资产。

　　伴随着运营的压力俱增，有些小贷公司则主要在自己业务中谋取自主创新。其中部分小贷公司逐渐看准“创业创新”科技型企业与团队，在推动科技与金融相结合的前提下，也协助本身摆脱困境，寻找辽阔的发展室内空间。

　　2016年至今，技术型小贷公司应运而生，仅2016年上半年度，成都市就会有6家高新科技小贷公司相继获准创立。除此之外，南京市金融办还在积极主动带头探寻开设高新科技小贷公司，服务项目本省创新创业企业及其中小企业。有从业创业投资服务保障工作的人士认为，“小贷公司‘投贷联动’合理优化了科技创新投资的方式，投贷融合下，小贷公司能用更多长期投资去面对信贷业务中出现的风险性。”

　　但从股权融资层面来看，逾期贷款的上涨造成资金周转不开，领域资产经营效率低，融资困难也限制小贷公司的发展与体量的扩张。有研究者以为，证券化及财产收益权转让方式是小贷公司获得融资的一条必定而且可持续性发展的路。

　　针对小贷公司该向哪里转型，毕马威在《经济下行环境中小额贷款公司的困境与应对》中提议，一方面可以选择“专而精”的发展方式，以金融集团方法发展不同类型的业务板块，如金融融资、商业保理、金融业服务咨询等服务，根据整合资源创造新的运营模式;另一方面，可以选择“小而精”的发展方式，趋于细微贷款业务，根据不同目标客户给予小额贷款分散的授信额度服务项目。

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